Dans un contexte de baisse des taux d’intérêt et d’un ralentissement économique, choisir entre un taux hypothécaire fixe ou variable devient crucial pour les emprunteurs. La Banque du Canada a abaissé son taux directeur en septembre, de 4,5 % à 4,25 %, puis à 3,75 % en octobre. Cette tendance baissière, avec des attentes d’une autre réduction cette année, rend les taux variables plus attractifs. Cependant, les propriétaires hésitent entre la stabilité d’un taux fixe et les économies potentielles d’un taux variable.
Un contexte favorable à la baisse des taux d’intérêt
Le ralentissement économique s’accompagne de signaux inquiétants, comme l’augmentation du chômage et une inflation qui se stabilise. Cela pousse la Banque du Canada à poursuivre une politique de baisse des taux pour encourager la consommation et l’investissement. Au printemps, les banques recommandaient des taux fixes sur trois ans pour une certaine stabilité. Mais cette perspective a évolué avec une baisse progressive des taux directeurs.
Les experts prévoient une poursuite de cette tendance. D’ici la fin de l’année, le taux directeur pourrait encore baisser de 50 à 75 points, et entre 75 et 125 points d’ici 2025. Dans le meilleur des cas, il pourrait diminuer de deux points. Cependant, les taux hypothécaires resteront supérieurs au taux directeur, en raison d’une marge de 2,2 %, ajustée parfois par des promotions.
Pour près de la moitié des détenteurs d’hypothèque au Québec, renouveler leur prêt dans les prochains mois sera une décision stratégique. Peter Tsakiris, courtier hypothécaire, anticipe une baisse des taux variables de 75 points d’ici la fin de l’année. En octobre, Multiprêt affichait un taux variable de 5,3 % contre un taux fixe de 4,29 % pour trois ans. Si les prévisions se réalisent, ceux ayant choisi un taux variable pourraient économiser significativement.
Le choix entre taux fixe et variable dépend du profil financier de chaque emprunteur. Un taux fixe assure des mensualités prévisibles, utile pour les revenus fixes ou budgets serrés. Un taux variable est plus avantageux pour ceux ayant des revenus croissants ou des économies suffisantes pour absorber une hausse temporaire.
Faut-il attendre pour renouveler ?
Le moment du renouvellement est aussi crucial. Stéphane Daigneault, représentant hypothécaire, recommande de bien évaluer la conjoncture avant de signer un nouveau contrat. Bien que les conditions actuelles soient favorables, les taux pourraient baisser davantage. Si cela se produit trop rapidement, le marché immobilier risque une surchauffe, augmentant la demande et les prix, annulant les avantages des taux plus bas.
À l’heure actuelle, Desjardins propose un taux fixe fermé à 4,79 % sur cinq ans et un taux variable fermé à 5,5 %. Il conseille de ne pas se concentrer uniquement sur ces chiffres, mais d’examiner les options de remboursement anticipé, de conversion et de fractionnement. Ces options offrent une flexibilité face à des changements imprévus.
Pour aborder le renouvellement hypothécaire sans stress, une préparation minutieuse est essentielle. CIBC estime que 800 milliards à 1 billion de dollars en hypothèques seront renouvelés au Canada d’ici 2027. Une enquête montre que 50 % des Canadiens anticipent une hausse des taux, affectant leur niveau de vie. Pour éviter un tel impact, les experts suggèrent de commencer les démarches quatre à six mois avant l’échéance.
Simuler les versements futurs avec un calculateur hypothécaire, épargner la différence entre paiements actuels et futurs, ou adopter des paiements aux deux semaines sont des stratégies recommandées. Carissa Lucreziano, de la CIBC, souligne l’importance d’un plan financier, même imparfait, ajustable avec un conseiller.
Au moment du renouvellement, de nombreux propriétaires hésitent entre rembourser leur dette ou investir. Si le taux hypothécaire dépasse les rendements des placements, il peut être judicieux d’allouer une partie des économies au remboursement de l’hypothèque. Cela réduit la charge d’intérêts et la durée totale de remboursement.
Pour les emprunteurs avec un taux variable, Daigneault recommande d’effectuer des paiements légèrement plus élevés. Par exemple, un surplus de 1,5 % est appliqué directement au capital, réduisant ainsi les intérêts totaux.
Options pour alléger les paiements hypothécaires
Dès le 15 décembre, l’amortissement maximal passera à 30 ans pour certaines propriétés. Cela réduit les paiements mensuels, offrant un répit financier à court terme. Pour un prêt de 400 000 $ à un taux de 5 %, cela pourrait représenter une économie mensuelle de 200 $, réinvestissable en épargne ou taxes.
Conclusion
Bien que complexe, le renouvellement hypothécaire est une opportunité de réévaluer ses finances. En suivant les conseils des experts et en adoptant une vision à long terme, cette transition peut devenir un processus serein et avantageux.
Sources:
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