5 stratégies pour améliorer votre capacité d’emprunt pour une maison

Devenir propriétaire est un rêve pour plusieurs, mais la réalisation de cet objectif peut nécessiter des ajustements stratégiques dans vos finances. Découvrez ces cinq stratégies clés pour augmenter votre capacité d’emprunt et accéder plus facilement à la propriété.

Stratégie 1: Stabilisez et augmentez vos revenus

La première étape cruciale pour renforcer votre capacité d’emprunt hypothécaire consiste à stabiliser et, si possible, à augmenter vos revenus. La stabilité d’emploi n’est pas seulement importante pour votre crédibilité auprès des prêteurs, mais elle contribue également à bâtir une base financière solide. 

En recherchant des opportunités de promotion au travail, vous pouvez non seulement augmenter vos revenus, mais aussi démontrer votre engagement envers votre carrière. Les promotions sont souvent accompagnées d’une augmentation de salaire, renforçant ainsi votre position financière pour emprunter. Conserver un emploi depuis plusieurs années est un élément clé qui ajoute à votre crédibilité financière. Idéalement, pour un emploi salarié, une stabilité d’au moins un an est recommandée, tandis que pour des emplois à commission ou saisonniers, une période de plus de deux ans peut être plus avantageuse.

Envisager des opportunités de revenus supplémentaires peut également être une stratégie efficace. Cela peut inclure des projets parallèles, des consultations indépendantes ou des investissements qui génèrent un revenu passif. Cependant, assurez-vous que ces activités supplémentaires n’ajoutent pas de l’instabilité à vos revenus principaux.

Stratégie 2: Améliorez votre cote de crédit

La cote de crédit est un enjeu déterminant pour votre capacité d’emprunt. C’est elle qui ouvre, ou ferme, la porte à des taux d’intérêt attractifs et à des conditions de prêt favorables. Comment augmenter sa cote de crédit? Pour booster votre cote, commencez par examiner attentivement votre rapport de crédit afin d’identifier et de corriger toute erreur potentielle. Ensuite, concentrez-vous sur des actions concrètes pour renforcer votre position en tant qu’emprunteur solide.

La première étape est de veiller à payer vos factures à temps. Cela démontre votre responsabilité financière et contribue positivement à votre historique de crédit. De plus, réduisez votre utilisation du crédit au maximum, car une utilisation élevée peut avoir un impact négatif sur votre cote. 

Un conseil pratique supplémentaire est d’attendre avant d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit, tels que des prêts auto ou des prêts pour appareils ménagers. Cette prudence évite d’augmenter de manière significative vos montants de remboursement mensuels, préservant ainsi votre capacité financière.

De plus, effectuez tous vos paiements de crédit à temps et en totalité. Cela s’applique à divers aspects de vos engagements financiers, tels que les prêts auto, les locations de voiture, les prêts étudiants, les cartes de crédit et les marges de crédit. Les paiements ponctuels contribuent non seulement à maintenir votre cote actuelle, mais peuvent également la faire progresser graduellement.

Stratégie 3: Optimisez votre mise de fonds

L’optimisation de votre mise de fonds est une étape stratégique essentielle lors de l’achat d’une maison. La manière dont vous abordez cette étape peut avoir un impact significatif sur votre prêt hypothécaire global et sur vos perspectives financières à long terme.

Il existe différentes stratégies pour aborder la mise de fonds pour une maison, un condo, un duplex ou un triplex, chacune avec ses avantages distincts. Plus votre mise de fonds est élevée, moins le montant du prêt hypothécaire le sera. Cette approche réduit le montant d’intérêts payés à long terme. Cependant, il est également possible de mettre un montant plus faible, le minimum étant généralement fixé à 5%, et d’investir le reste judicieusement.

Stratégie 20%: Éviter l’assurance SCHL:

Mettre 20% du coût total de la maison en mise de fonds présente un avantage financier considérable. Cela élimine la nécessité de payer l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, réduisant ainsi vos coûts globaux et augmentant votre capacité d’emprunt. Cette stratégie convient particulièrement à ceux qui peuvent mobiliser une mise de fonds plus importante initialement.

Stratégie 5%: Liquidité et placements à long terme:

Opter pour une mise de fonds de 5% peut être une stratégie judicieuse pour maintenir une plus grande liquidité tout en acceptant une hypothèque plus élevée. Cette approche offre la possibilité d’investir le capital excédentaire dans des placements à long terme, visant un rendement potentiellement plus élevé que le coût de l’emprunt. Cependant, cela implique des paiements mensuels plus importants et le coût de l’assurance SCHL.

La décision entre ces deux stratégies dépend de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque. Une mise de fonds plus élevée réduit le fardeau du prêt hypothécaire, tandis qu’une mise de fonds plus basse peut offrir une plus grande flexibilité et des opportunités d’investissement. Évaluez attentivement vos priorités financières et consultez un expert en prêts hypothécaires pour déterminer la meilleure approche en fonction de votre situation personnelle.

L’augmentation de votre mise de fonds peut grandement influencer votre capacité d’emprunt, mais il est crucial de trouver l’équilibre qui répond le mieux à vos besoins et à vos objectifs financiers à long terme

Stratégie 4: Allégez votre fardeau financier en réduisant vos dettes

Réduire vos dettes existantes est un moyen concret d’optimiser votre capacité d’emprunt. Comprendre le concept de ratio dette/revenu peut vous aider à naviguer dans ce processus de manière plus efficace.

Le ratio dette/revenu expliqué:

Le ratio dette/revenu est une mesure qui évalue la proportion de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. Plus ce ratio est bas, plus les prêteurs considèrent que vous avez une marge de manœuvre financière pour supporter un prêt hypothécaire. En d’autres termes, un ratio dette/revenu faible vous rend plus attractif aux yeux des prêteurs.

Réduisez les dettes à taux d’intérêt élevé en premier:

Établissez un plan de remboursement en mettant l’accent sur le règlement des dettes à taux d’intérêt élevé en priorité. Ces dettes accumulent des intérêts plus rapidement, augmentant le fardeau financier total au fil du temps. En réduisant ces dettes plus rapidement, vous économisez sur les intérêts et améliorez votre situation financière globale.

Élaborez un plan de remboursement personnalisé:

Prenez le temps d’établir un plan de remboursement adapté à votre situation. Cela peut impliquer des paiements supplémentaires sur les dettes prioritaires, la consolidation de dettes ou même la négociation de taux d’intérêt plus bas avec vos créanciers. Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan réaliste en fonction de vos objectifs financiers.

Stratégie 5: Choisissez le bon moment et la bonne institution, optez pour un courtier hypothécaire

Le choix du bon moment pour acheter une maison et de la bonne institution financière est crucial, mais faire appel au service d’un courtier hypothécaire peut être un atout supplémentaire dans votre quête pour maximiser votre capacité d’emprunt auprès d’une institution.

Les courtiers hypothécaires sont des professionnels du secteur financier qui agissent comme intermédiaires entre les emprunteurs et les prêteurs. Leur expertise peut vous être précieuse pour plusieurs raisons. Tout d’abord, les courtiers ont souvent accès à un large éventail de produits financiers, ce qui signifie qu’ils peuvent vous aider à trouver le prêt hypothécaire qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

En plus de leur connaissance approfondie du marché, les courtiers hypothécaires peuvent également négocier avec les prêteurs pour obtenir des conditions plus avantageuses. Cela peut se traduire par des taux d’intérêt plus bas, des frais réduits ou d’autres avantages qui peuvent considérablement influencer votre capacité d’emprunt.

Les avantages de faire affaire avec un courtier hypothécaire incluent également un gain de temps considérable. Au lieu de contacter plusieurs prêteurs individuellement, le courtier peut le faire pour vous, simplifiant ainsi le processus et vous permettant de vous concentrer sur d’autres aspects de votre achat immobilier.

Il est crucial de prendre le temps de magasiner votre courtier hypothécaire. Tous les courtiers n’offrent pas les mêmes services ni les mêmes avantages. Consultez plusieurs courtiers, demandez des références et assurez-vous qu’ils comprennent bien vos objectifs financiers. Opter pour un courtier bien informé et fiable peut faire une énorme différence dans votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire avantageux.

En combinant ces stratégies, vous renforcez votre position financière et augmentez vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire avantageux. L’accès à la propriété devient ainsi une réalité plus accessible.